Nájem nebo vlastní bydlení v roce 2025: Proč je nyní ideální čas zasít semínko investice

Dilema „nájem versus hypotéka“ je v roce 2025 aktuálnější než kdy jindy. S poklesem hypotečních sazeb a pokračujícím růstem cen nemovitostí se stále více lidí ptá: Je lepší platit nájem, nebo investovat do vlastního bydlení? Odpověď není jednoduchá, ale aktuální data a trendy naznačují, že právě teď může být ideální čas zasít semínko, které v budoucnu přinese ovoce.

Růst cen nemovitostí pokračuje i v roce 2025

Nejnovější data ukazují, že ceny bytů v prvním čtvrtletí 2025 vzrostly meziročně o téměř 18 %. Tento trend není krátkodobý výkyv – investice do nemovitostí domácnostmi se vrátila na předcovidovou úroveň a tvoří přibližně 10 % hrubého disponibilního důchodu. Jinými slovy, Češi opět masivně investují do bydlení.

Co to znamená pro vás? Každý rok, který strávíte v nájmu, pravděpodobně znamená, že váš vysněný byt bude o 15-20 % dražší. To, co dnes stojí 3 miliony, může za dva roky stát 4 miliony nebo více.

Hypoteční sazby: Světlo na konci tunelu

Dobrou zprávou je, že hypoteční sazby po letech vysokých hodnot konečně klesají. Některé banky již nabízejí sazby od 4,49 % a analytici předpovídají, že do konce roku 2025 bychom se mohli dočkat sazeb kolem 3,5-4,5 %.

To výrazně zlepšuje dostupnost hypoték a snižuje měsíční splátky. Například u hypotéky 3 miliony Kč na 25 let znamená rozdíl mezi sazbou 6 % a 4 % úsporu přibližně 3 500 Kč měsíčně – to je 42 000 Kč ročně!

Proč je malý byt skvělým začátkem investiční cesty

Mnoho lidí čeká na „ideální“ byt, do kterého by investovali. To je však často chyba. Menší, cenově dostupnější byt může být perfektním „startovacím“ bodem vaší investiční cesty:

• Zhodnocení v čase – I menší byt roste na hodnotě stejným tempem jako větší nemovitosti
• Budování kapitálu – Místo placení nájmu budujete vlastní jmění
• Nižší vstupní náklady – Menší hypotéka znamená snazší kvalifikaci a nižší měsíční zatížení
• Flexibilita do budoucna – Po několika letech můžete byt prodat se ziskem nebo pronajmout

Představte si to jako pěstování stromu – začínáte se semínkem (malým bytem), které postupně roste, a jednoho dne vám poskytne prostředky na větší strom (dům nebo větší byt).

Příklad z praxe: Jak může vypadat vaše investiční cesta

Markéta (28) koupila v roce 2020 malý jednopokojový byt v Praze za 2,8 milionu Kč. Využila hypotéku s 15% vlastních prostředků. V roce 2025 má byt hodnotu 4,2 milionu Kč – zhodnocení o 50 % za pět let.

Nyní má Markéta dvě možnosti:

1. Prodat a posunout se výš – S kapitálem získaným z prodeje může financovat větší byt nebo dům
2. Pronajmout a koupit druhý – Příjem z nájmu může pokrýt většinu splátky hypotéky, zatímco ona může investovat do druhé nemovitosti

Kdyby Markéta zůstala v nájmu, platila by za těch pět let přibližně 900 000 Kč na nájemném – peníze, které by „odtekly“ bez jakéhokoliv zhodnocení.

Alternativní cesty k vlastnímu bydlení v roce 2025

Klasická hypotéka není jedinou cestou k vlastnímu bydlení. V roce 2025 existují zajímavé alternativy:

Družstevní financování – most mezi nájmem a vlastnictvím

Družstevní financování zažívá v roce 2025 renesanci. Hlavní výhody zahrnují:

• Výrazně vyšší dostupnost – nedokládají se příjmy ani jiné podklady související s bonitou
• Splatnost až na 30 let bez ohledu na věk
• Stabilní měsíční náklady
• Po splacení dluhu je nemovitost automaticky převedena do osobního vlastnictví

Nevýhodou je vyšší úroková sazba (přibližně o 2 % vyšší než u klasické hypotéky) a fakt, že nemovitost je po dobu splácení ve vlastnictví družstva. Pro mnohé je to však schůdná cesta k vlastnímu bydlení, zvláště pokud mají problém s doložením příjmů nebo jsou z pohledu bank za hranicí úvěruschopnosti.

V případě zájmu o informace kolem družstevního financování, tzv nákupu byt v OV bez dokládání příjmu, mi napište na lenka@kvulibydleni.cz.

Nájem: Kdy dává smysl?

Nájem není vždy špatnou volbou. Může být rozumnou strategií, pokud:

• Plánujete se v horizontu 1-3 let stěhovat za prací nebo do jiného města
• Potřebujete flexibilitu a nechcete se vázat dlouhodobým závazkem
• Nemáte našetřené prostředky na akontaci a nechcete čekat
• Trh s nemovitostmi je extrémně přehřátý a očekáváte korekci

I v těchto případech je však dobré mít plán, jak se postupně dostat k vlastnímu bydlení, pokud je to váš dlouhodobý cíl.

Jak začít svou cestu k vlastnímu bydlení?

Pokud vás myšlenka investice do vlastního bydlení zaujala, zde jsou kroky, které můžete podniknout hned:

1. Zmapujte svou finanční situaci – Jaký máte příjem, úspory, závazky?
2. Nechte si schválit hypotéku „na míru“ – Zjistěte, na jakou částku dosáhnete
3. Prozkoumejte alternativní možnosti financování – Klasická hypotéka, družstevní financování, kombinace s investičním úvěrem
4. Začněte hledat nemovitost odpovídající vašim možnostem – Nemusí být dokonalá, důležité je začít
5. Myslete dlouhodobě – Zvažte potenciál zhodnocení, možnost pronájmu, lokalitu

Závěr: Neodkládejte rozhodnutí na „lepší časy“

Pokud přemýšlíte o vlastním bydlení, rok 2025 nabízí zajímavou konstelaci podmínek – pokračující růst cen nemovitostí, klesající hypoteční sazby a rozšiřující se možnosti alternativního financování. Čekání na „ideální“ okamžik může paradoxně znamenat, že vaše vysněné bydlení bude stále méně dostupné.

Jak říká staré přísloví: „Nejlepší čas zasadit strom byl před dvaceti lety. Druhý nejlepší čas je teď.“ To samé platí pro investici do nemovitosti – semínko zasazené dnes může za několik let vyrůst v silný strom, který vám poskytne stín i ovoce.

Potřebujete poradit s financováním bydlení různými cestami? Neváhejte mě kontaktovat na lenka@kvulibydleni.cz. S více než 13 lety zkušeností v oblasti hypoték a úvěrů vám ráda pomohu najít optimální řešení přesně pro vaši situaci. V současné době pracuji s omezeným počtem klientů, abych mohla udržet kvalitu svých služeb. Budu-li moct, ráda pomohu i vám.

Související články

• Hypotéka, nájemní bydlení nebo družstevní financování?
• Hypotéka a výdajový paušál: Jak získat jistotu ještě před daňovým přiznáním

Přečtěte si recenze klientů, se kterými jsem spolupracovala.