Co se v roce 2025 vyplatí nejvíc?

Otázka vlastního bydlení je jedním z nejzásadnějších životních rozhodnutí. Zatímco dříve byla koupě bytu nebo domu s pomocí hypotéky téměř samozřejmostí, dnes se stále více lidí přiklání k jiným formám – ať už jde o nájemní bydlení nebo družstevní financování. Každá varianta má svá pro a proti. Pojďme se na ně podívat.

1. Hypotéka v roce 2025 – cesta k vlastnímu majetku

Výhody:

• Vlastnictví nemovitosti: Po dobu splácení nemovitost vlastníte.
• Investice do budoucna: Vlastní nemovitost bude v čase růst na ceně.
• Stabilita a nezávislost: Jste jako majitelé povinni plnit všechny zákonné normy, ale jste vlastním pánem bez rizika výpovědi nájmu nebo navýšení nájmu.

Nevýhody:

• Zadlužení na desítky let: Hypotéky jsou spláceny v průměru 22let.
• Potřeba vlastního kapitálu: Banky vyžadují zpravidla alespoň 10–20 % z ceny nemovitosti.
• Úrokové sazby: Aktuálně 4-5% p.a. dle fixace a x-sellu, které si banky na sazbu navléknou.

Pro koho se hodí?
Pro ty, kteří mají stabilní prokazatelný příjem, věkově ideálně do 40 let a chtějí dlouhodobě bydlet na jednom místě.

2. Nájemní bydlení v roce 2025 – flexibilita a nižší závazky

Výhody:

• Nízká vstupní investice: kauce + provize RK + základní vybavení bytu je jediná nutná investice.
• Flexibilita: Snadno změníte bydliště, pokud se přestěhujete za prací.
• Bez starostí o údržbu nemovitosti.

Nevýhody:

• Peníze investujete do bydlení (nutná investice), ale bez možnosti zhodnocení do budoucna.
• Možnost výpovědi smlouvy.
• Možnost neplánovaného zvyšování nájmu.
• Omezená možnost přizpůsobit si nemovitost podle svých představ (např. rekonstrukce).

Pro koho se hodí?
Pro mladé lidi na dobu kratší než 5 let, studenty, singles nebo ty, kteří nechtějí být vázáni na jedno místo.

3. Družstevní financování  roce 2025– kompromis mezi nájmem a vlastnictvím

Výhody:

• Výrazně vyšší dostupnost: nedokládají se příjmy ani jiné podklady související s bonitou klienta
• Splatnost až na 30 let bez ohledu na věk.
• Investice do budoucna: splácíte majetek, který v čase poroste na ceně.
• Stabilita a nezávislost: Jste jako majitelé povinni plnit všechny zákonné normy, ale jste vlastním pánem bez rizika výpovědi nájmu nebo navýšení nájmu.
• Stabilní měsíční náklady.

Nevýhody:

• Nemovitost je po dobu splácení ve vlastnictví družstva: Vy vlastníte podíl v družstvu, po splacení dluhu je automaticky převedena do osobního vlastnictví.
• Zvýšené riziko v případě financování soukromým kapitálem: tuto problematiku probereme v následujícím článku
• Nelze nahradit podíl vlastních zdrojů jinou nemovitostí.
• Vyšší sazba: v porovnání s klasikou hypotékou je cca o 2% vyšší

Pro koho se hodí?
Pro klienty s věkem do 65 let, pro klienty co nemají možnost prokázat své příjmy nebo pro investory, kteří jsou z pohledu bank již za hranicí DSTI nebo mají nezatížené nemovitosti a chtějí získat prostředky na další investice.

Závěr: Co vybrat?

Připravil jsem jen hrubé porovnání, ale lze napsat, že neexistuje univerzálně správná odpověď. Volba závisí na životní situaci, finanční stabilitě a prioritách. Obecně lze i napsat, že záleží v jaké situaci na realitním trhu se právě nacházíte, protože dostupnost vlastního bydlení (hypotéka nebo družstevní financování) se může v čase měnit. Nájem nelze odsoudit jako nejhorší variantu, protože  se může ukázat jako nejlepší řešení pro mnoho klientů, ale pokud víte, že se rozhodujete v horizontu mnoha let tak doporučuji – kupujte vlastní bydlení dokud to jde!

Pro více informací nebo nezávaznou konzultaci mě kontaktujte na vag.jirka@gmail.com.